Oprocentowanie

Oferta Banku w zakresie kredytów i pożyczek zabezpieczonych hipotecznie może być oprocentowana wg. formuły:

• oprocentowania ustalanego w oparciu o zmienną stopę procentową
• oprocentowania o okresowo-stałej stopie procentowej

Kredyt lub pożyczka z oprocentowaniem zmiennym

Oprocentowanie Pożyczki hipotecznej/Kredytu mieszkaniowego według zmiennej stopy procentowej, stanowi sumę wskaźnika referencyjnego i marży Banku. Wysokość marży Banku jest stała w całym okresie kredytowania.

Wskaźnikiem referencyjnym wykorzystywanym przez Bank do konstrukcji oprocentowania pożyczek i kredytów zabezpieczonych hipotecznie jest WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Jest to średnia stopa procentowa rynku międzybankowego, po jakiej banki w Polsce są skłonne udzielić innym bankom pożyczek w walucie polskiej, na ustalony okres.  WIBOR aktualizowany jest codziennie, a jego wartość publikowana jest na stronie internetowej administratora: GPW Benchmark S.A. z siedzibą w Warszawie. https://gpwbenchmark.pl/

Podstawą wyznaczenia oprocentowania zmiennego dla pożyczek i kredytów zabezpieczonych hipotecznie udzielanych przez Bank Spółdzielczy w Mszanie Dolnej jest wskaźnik referencyjny WIBOR 3M, obliczany przy zastosowaniu następujących zasad:

• stosowany jest wskaźnik referencyjny właściwy dla 3 miesięcznych okresów oprocentowania, obliczony jako średnia arytmetyczna z miesiąca poprzedzającego okres jego obowiązywania;
• 3-miesięczne okresy oprocentowania, w których obowiązuje ustalona wysokość stopy procentowej, odpowiadają kwartałom kalendarzowym; pierwszy okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu/pożyczki, a kończy z ostatnim dniem kwartału kalendarzowego, w którym nastąpiło uruchomienie kredytu/pożyczki; kolejne okresy obowiązywania nowych stóp procentowych rozpoczynają się pierwszego dnia kolejnego kwartału kalendarzowego (odsetki po zmianie oprocentowania naliczane są od pierwszego dnia miesiąca); ostatni okres obowiązywania ustalonej stopy oprocentowania rozpoczyna się z pierwszym dniem kwartału kalendarzowego, w którym przypada ostateczny termin spłaty kredytu/pożyczki, a kończy z dniem poprzedzającym ostateczny termin spłaty tego kredytu.

W Banku obowiązuje Procedura i plan działań na wypadek istotnych zmian metody opracowywania wskaźnika referencyjnego lub zaprzestania opracowywania stosowanych wskaźników referencyjnych, która reguluje zasady stosowania w Banku wskaźników referencyjnych oraz ich zmiany zgodnie z Rozporządzeniem BMR.

Rozporządzenie BMR to rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych. Rozporządzenie BMR określa zasady, na jakich opracowywane są wskaźniki referencyjne oraz reguły nadzoru nad podmiotami (tzw. administratorami wskaźników), które te wskaźniki opracowują i udostępniają uczestnikom rynku finansowego, w tym bankom.

Czym jest wskaźnik referencyjny?

Wskaźnik referencyjny jest indeksem stanowiącym odniesienie do określenia kwoty przypadającej do zapłaty z tytułu kredytu (np. kredytu mieszkaniowego o zmiennym oprocentowaniu). Przykładem wskaźnika referencyjnego stosowanym przez Bank jest WIBOR 3M. Oprocentowanie zmienne kredytu/pożyczki jest ustalane jako suma marży (wartość stała) oraz wartości wskaźnika referencyjnego (która jest zmienna).

Wartość wskaźnika referencyjnego ulega zmianom w zależności od przyjętej metodologii jego obliczenia przez administratora wskaźnika. Metodologia opracowywania wskaźnika referencyjnego jest wyznaczana przez administratora wskaźnika referencyjnego, w oparciu o przepisy Rozporządzenia BMR, które mają zapewnić przejrzystość, rzetelność i wiarygodność wskaźników referencyjnych oraz zwiększyć ochronę konsumentów. Administrator wskaźnika referencyjnego jest podmiotem niezależnym od banku, działa na podstawie specjalnego zezwolenia, a jego zadaniem jest  opracowywanie wskaźnika referencyjnego, wyznaczanie metodologii jego opracowywania, oraz jego publikacja.

Administrator wskaźnika może – w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego – dokonać zmian w metodzie opracowywania wskaźnika referencyjnego, opublikowanej na stronie internetowej administratora. Administrator wskaźnika może też zaprzestać opracowywania wskaźnika referencyjnego w sposób trwały lub czasowy w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego.

Na wypadek wystąpienia tego typu zdarzeń, Rozporządzenie BMR nałożyło na banki obowiązek opracowania planu awaryjnego, który określa sposób postępowania banku w sytuacji, gdy nastąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego, z którego Bank korzysta, albo zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego.

Kredyt lub pożyczka z oprocentowaniem stałym przez okres 5 lat począwszy od dnia uruchomienia kredytu lub pożyczki

Jeżeli chcesz zabezpieczyć się przed rynkowymi zmianami wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M możesz skorzystać z oferty z oprocentowaniem okresowo-stałym. Oferta taka oznacza, że przez 5 lat od uruchomienia kredytu lub pożyczki, rata Twojego kredytu/pożyczki będzie stała. Istnieje jednak ryzyko, że w okresie stosowania stałej stopy procentowej wysokość Twojej raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M, wykorzystywanego jako wskaźnik referencyjny w kalkulacji wysokości oprocentowania zmiennego. Po upływie ww. 5-letniego okresu, możesz wybrać zastosowanie oprocentowania okresowo stałego (uwaga: może się różnić od oprocentowania w poprzednim okresie) na kolejny 5-letni okres (analogicznie jest w przypadku następnych okresów) lub też zastosowanie oprocentowania zmiennego.  

• W trakcie trwania pierwszego, 5-letniego okresu obowiązywania stałej stopy procentowej (przez 60 m-cy, począwszy od dnia uruchomienia kredytu lub pożyczki) nie możesz przejść na oprocentowanie zmienne.

• Po zakończeniu tego okresu możesz zdecydować się na kolejny, nowo ustalony 5-letni okres stałego oprocentowania lub przejść na oprocentowanie zmienne, stanowiące sumę marży Banku i wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M.
• Jeśli zdecydujesz się na kolejny okres, przekażemy Ci propozycję oprocentowania stałego na kolejne 5 lat.
• Jeśli nie zaakceptujesz nowej wysokości stałego oprocentowania, po tym okresie Twój kredyt lub pożyczka będzie oprocentowany/a wg. zmiennej stopy procentowej a wysokość Twoich rat uzależniona będzie od wysokości WIBOR-u oraz marży określonej w umowie kredytu lub pożyczki.
• Jeśli zaakceptujesz warunki i podpiszesz aneks do umowy, będziesz mógł korzystać ze stałej stopy na nowych warunkach przez kolejne 5 lat.

W celu zapoznania się z bieżącą ofertą kredytu lub pożyczki zabezpieczonej hipotecznie oraz oprocentowaniem okresowo-stałym, zapraszamy do naszych placówek. Warunki cenowe zawiera „Tabela oprocentowania depozytów i kredytów w Banku Spółdzielczym w Mszanie Dolnej"